lunes, 13 de julio de 2015

Prestamos entre familiares



Préstamo (hipotecario) entre familiares 

Esta vez os voy a hablar de cómo conseguir financiación, principalmente a la hora de conseguir un préstamo para comprar una casa. Lo mismo se puede aplicar para un préstamo personal.

Qué es un préstamo hipotecario

Lo que generalmente se conoce como una hipoteca, en realidad es un préstamo con garantía hipotecaria, es decir, que el banco pone una hipoteca sobre la finca que en caso de impago, ejecutará adjudicándose o subastando la finca.

Gastos de la constitución de un préstamo con garantía hipotecaria

A la hora de pedir un préstamo nos encontraremos con estos gastos:
-Comisión de apertura (es muy habitual, aunque ciertas hipotecas no la tienen)
-Gastos de notaría, AJD, etc. (por estos conceptos sí que vamos a tener que pasar por caja sí o sí).
-Productos vinculados y penalizaciones si no los mantienes (ver hipotecas y vinculaciones)
-Se "ha puesto de moda" los seguros de prima única con un importe bastante elevado. Por supuesto si no lo contratas, a parte de arriesgarte a que no te concedan el préstamo, la penalización sobre el tipo de interés puede ser elevada.

Otros gastos

-Gastos para efectuar la cancelación registral de una hipoteca (esto no es obligatorio si no queremos vender la casa).
-Como nos demoremos en el pago, empieza una fiesta con los intereses de demora, comisiones de reclamación cobro, etc.


Total que nos sale un importe bastante elevado constituir una hipoteca, pudiendo llegar a más de 6.000€ los gastos del préstamo.

El préstamo entre familiares

Normalmente este caso se suele aplicar en familias donde los padres tienen suficiente dinero para comprar una casa pero es el hijo quien quiere comprársela. Aunque hablamos de padres, también podemos hablar de amigos, tíos, abuelos, etc. pero creo que el caso de padres, más si es para la adquisición de una vivienda, es el más común.

Uno puede pensar que si los padres tienen dinero, para evitarse pedir un préstamo, que sean los padres los que paguen la casa (poniéndola a nombre del hijo). Esto plantea problemas

-Impuesto de donaciones: Por transmitir el dinero, hay que pagar impuestos. Por lo que es una opción nada recomendable si lo que queremos es ahorrarnos dinero.

-Si soy varios hermanos, es posible que el dinero no llegue para todos.

¿Cómo formalizar el préstamo entre familiares?
Primero debemos redactar un contrato en el que establezcamos el importe a prestar, el plazo de devolución y los intereses que se van a cobrar, si es que se cobran.
Tenéis que tener en cuenta que si se cobran intereses, el prestamista debe tributar sobre los intereses cobrados, aunque se pueden cobrar cero intereses.

A continuación os dejo enlaces a modelos de ejemplo.
http://www.ahorrocapital.com/2014/02/modelo-prestamo-entre-familiares.html
http://www.ocu.org/nt/nc/modelos/contrato-de-prestamo-entre-particulares-sin-intereses459234

Cancelar la hipoteca del banco y hacer un préstamo entre familiares

También se puede hacer un préstamo de estas características para cancelar la deuda con el banco. Además si tenéis derecho a la desgravación fiscal de la vivienda (viviendas adquiridas en 2.013) podréis seguir desgrabándoos lo que paguéis en vuestra declaración de la renta (al fin y al cabo el dinero os lo están prestando, ¿qué más da que sea un banco, un particular o cualquier otra empresa que no sea un banco?) de la misma manera que si cambiaseis la hipoteca de banco seguirías teniendo derecho a la desgrabación por vivienda habitual.

sábado, 6 de diciembre de 2014

Hipotecas y vinculaciones, todavía más dependientes del banco

Lo normal en un banco en el que tienes la hipoteca, es que tengas domiciliada la nómina, los recibos, pagues con las tarjetas y en general tengas  el dinero en ese banco.

Si fuera tan normal ¿por qué los bancos conceden la hipoteca condicionando al futuro deudor a tener por obligación todos esos productos? no cabe duda que cómodo es, al fin y al cabo si tenemos un banco para la hipoteca y el otro donde se cobra la nómina tendremos que dedicar un tiempo a pasar el dinero de un sitio a otro.

Pero ahora pasa lo siguiente: ¿qué ocurre si no estás a gusto con el banco y no puedes pagar la comisión de traspaso a otro banco (o no ay una oferta buena)? La excusa del banco es que tienes a muy bien el precio de la hipoteca. Pero si quieren cobrarte 60 € de cuota anual de la tarjeta, pueden hacerlo, porque ponen una penalización excesiva si la cancelas e incluso si no compras un importe mínimo con la tarjeta.

Con los seguros es el ejemplo caro, seguros muy caros que en otras compañías son más baratas pero si quitamos el seguro, la hipoteca, anualmente, nos sube el precio de ese seguro.

No deja de ser una condena el que encima que vas a tener que casarte con un banco teniendo la hipoteca, te "obliguen" (porque naturalmente esta la famosa frase de "nadie te pone una pistola en el pecho") a contratar más productos con ellos.

martes, 13 de mayo de 2014

Cobrar en efectivo el paro

Cobrar en efectivo el paro

La verdad es que esta noticia ya tiene algún tiempo, sin embargo viene como anillo al dedo para el propósito de este blog, que es prescindir del banco.

Había oído esta noticia en varios medios de comunicación, pero esta entrada blog gmrmanagement.wordpress.com me pareció el análisis más sensato que se podía dar a la noticia.

En muchos medios titulan que se ha podido cobrar el paro por ser anticapitalista o por razones de conciencia, sin embargo aunque el demandante esgrimía tales argumentos, las conclusiones del juez no es ni mucho menos lo que titulan los medios de comunicación.

Análisis de la noticia publicada por expansión

Por ejemplo en esta noticia de expansion:
Por un lado cita la sentencia en la que dice: no puede exigirse al ciudadano que concierte una cuenta corriente con el gasto que ello conlleva. 

Más adelante analiza otros casos en la que la objeción de conciencia ha sido protagonista en otros casos judiciales, dando la sensación de que el juez ha permitido cobrar el paro en efectivo por razones ideológicas.

Conclusiones

En mi opinión esta sentencia ha permitido que podamos prescindir más del banco, sobre todo cuando el cobrar comisión de mantenimiento de cuenta se ha convertido en una práctica habitual, aún teniendo la nómina o prestación de desempleo domiciliadas.

Con este tipo de sentencias, podemos hacer fuerza para que las entidades financieras "se esfuercen" en que los trabajadores, jubilados, perceptores de paro, etc. domiciliemos los cobros.
Además tendremos un argumento al típico comentario de un empleado de banca, defensor a ultranza de su empresa, en el que dice: es que te estoy ofreciendo un servicio.
No olvidemos que con estas operaciones las entidades financieras están ganando dinero.

lunes, 28 de abril de 2014

Móvil de prepago

Una de las maneras mejores para prescindir del banco es usar la modalidad de prepago en los teléfonos móviles.
Tiene el inconveniente de que nos podemos quedar sin saldo en el momento más inoportuno, pero para una emergencia podemos recargar el móvil en la página/cajero del banco o recargarla online con la tarjeta de crédito. Muchos pensaréis que para qué quiero la modalidad de prepago si al final voy a tener que acabar en el banco a lo que respondo: si elegís la modalidad de prepago, tenéis la posibilidad de elegir entre pagar en efectivo vuestras recargas o bien elegir otros medios de pago. Con contrato, la única manera de pagar es mediante la domiciliación bancaria.
Cuando analice pagos de teléfono e internet comentaré la posibilidad de tener un contrato en el móvil pero no domiciliarlo en el banco.
En cuanto a los precios, suele ser mucho más caro el prepago, por lo menos en las compañías con redes propias (Movistar, Vodafone, Orange, Yoigo). Lo más aconsejable es escoger operadores virtuales.
Existen tarifas de prepago con datos, exigen recargar periódicamente con una cantidad mínima.

En esta página http://www.rankia.com/blog/tarifas-moviles/2089249-mejor-tarifa-movil-prepago-enero-2014 dejo comparativa con mejores tarifas prepago.

lunes, 7 de abril de 2014

La lotería también toca en el banco

La lotería también toca en el banco

No, no queremos decir que el banco juegue a la lotería ahora para intentar solucionar la crisis bancarias, para eso juega a la lotería el ciudadano y puede sacar tajada de los "millones" que le pueden tocar a un ciudadano.
¿Cómo consigue el banco sacar beneficio del juego?
Muy sencillo, poniendo comisión por el cobro de premios de lotería.
Sabía que en mi banco cobraban comisiones por este concepto, puesto que miré el listado de comisiones y fijaos (No diré el banco que es):
Cobranza de loterías y quinielas
% /s nominal del efecto    Mínimo
6                                    12€

He copiado las comisiones tal cual están. Leyendo la noticia de ADICAE, no me cuadra ese 6% (quizás sea ese % /s nominal  que no entiendo que es)con los porcentajes que pone, tiene más sentido que se lleven el 0'6 %.

A parte del pellizco que se lleva hacienda con el premio, está este pellizco que se lleva el banco.

¿Podemos librarmos de pagar comisiones? En esta página tenemos las entidades colaboradoras que no cobran comisión, así de la cantidad mínima por la que empiezan a cobrar comisiones.

noticia ADICAE

Es difícil prescindir del banco y guardar el dinero en una caja fuerte, pero aquí damos algunos consejos para librarse de las fastidiosas comisiones bancarias y sobre todo que sepamos que al cobrar un premio, puede que nuestro banco (ya hemos visto que no todos) nos cobre comisiones por estos conceptos (muchos bancos no son amigos de informar de las comisiones que cobran, se remiten al listado de comisiones colgados en el tablón de la oficina).

domingo, 2 de marzo de 2014

No domiciliar recibos del ayuntamiento

No domiciliar recibos del ayuntamiento

Vamos con una entrada dedicada a prescindir del banco. Se trata de explicar las alternativas que hay a domiciliar los tributos municipales.
Cuando quitemos la domiciliación, cada vez que tengamos que pagar un recibo, nos llegará a nuestra casa una carta de pago, que deberemos presentar. Si la perdemos deberemos solicitar un duplicado.

Directamente en las oficinas del ayuntamiento
La opción más efectiva si quieres prescindir del banco, pero también la más incómoda. No todas los ayuntamientos parecen ofrecer esta forma de pago, siempre se puede sugerir al ayuntamiento que la ponga.

Pagar con tarjeta de crédito por teléfono o en oficinas
Empezamos con soluciones intermedias, en este caso debemos disponer de tarjeta para pagar.

Pagar en cajero
Las cartas de pago suelen llevar código de barras, si el cajero dispone de ese lector, podremos realizar el pago.

Ingresando directamente el dinero en una sucursal bancaria que nos diga el ayuntamiento
Si en la oficina no ponen restricciones de horario y está más cerca, podremos ingresar el dinero en efectivo. Otra cosa es que nos exijan una comisión...

A continuación pongo las webs de las principales ciudades donde teneis las instrucciones para pagar.

Madrid

Barcelona

Valencia

Sevilla

Zaragoza

Málaga

He puesto las ciudades más grandes para que la mayor gente posible no tenga que buscar. De todas maneras, si no aparece tu localidad, busca en google: tu localidad ayuntamiento pago.


lunes, 17 de febrero de 2014

Los seguros y los bancos

¿A quién se le ocurrió la genial idea de que un banco también se podía dedicar a los seguros? ¿Qué relación puede llegar a tener un negocio cuyo principal fin es manejar dinero con los seguros? No sé cuándo la banca empezó a comercializar seguros, si es una práctica reciente o ya se venía haciendo, por ejemplo, a principios del siglo XX.

Es muy común conceder un préstamo a cambio de contratar el seguro de hogar, además de aplicar una bonificación consiste en rebajar el diferencial del préstamo hipotecario. Sin embargo, en muchas ocasiones, el precio del seguro del banco es abusivo y suelen subir la tarifa como les viene en gana y todo ello sin avisar.

Recientemente las compañías de seguros han lanzado una campaña para "denunciar" que los bancos no son compañías de seguros. Tened en cuenta también que con esta campaña, las compañías aseguradoras quieren defender su negocio, pero como no les falta razón en lo que dicen vamos a aprovechar para poner un enlace a la noticia. Noticia

Sólo es obligatorio contratar un seguro de incendios y no en la entidad bancaria

En el contrato hipotecario pone que sólo es obligatorio contratar un seguro de incendios. Sin embargo, es difícil encontrar en el mercado ese tipo de seguros ya que lo más parecido es un seguro de daños. Se ve que el seguro de incendios se contrataba antiguamente. Como consecuencia de esto, sólo es obligatorio asegurar el continente, pese a que la banca siempre nos intente colar el contenido, que no te cuenten mentiras en tu entidad bancaria. 

Es posible que te salga más barato el seguro en otra empresa, aun cuando tengas bonificación por diferencial

Sobre todo cuanto menos te quede de pagar por el préstamo, menos te afecta una subida del diferencial con el euribor y más libertad tienes para cambiar de seguro. Recuerda que las entidades financieras suelen colar el contenido, por lo que en el caso que no estés interesado en esta cobertura puedes ahorrar dinero.
Ejemplo: Hipoteca de 150.000 € que nos bonifica un 0'1 % con el diferencial del euribor. Pagaremos 150 € más de intereses al año, la cuota mensual subirá algo menos.
Si la entidad nos cobra 300€ por el seguro, si encontramos una entidad que nos cobre menos de 150€ (y tenga las mismas coberturas, eso ya tendremos que valorar) igual nos merece la pena.
Si en vez de 150.00€ nos queda 75.000€, pagaremos al año la mitad de penalización, por lo que ya es más probable que nos salga más rentable irnos a otro seguro.

La entidad bancaria: todo tipo de pegas para no poder cancelar el seguro

Os pedirán que aviséis con dos meses de antelación, porque lo pone en el contrato; también que llevéis una copia del nuevo seguro, con la cesión de derechos a favor de ellos. 
No sé por qué es necesario presentar la copia de un nuevo seguro para cancelar con ellos, en su lenguaje manipulador dicen porque es obligatorio tener un seguro de hogar sin embargo:
Si no tienes seguro ellos pueden suscribir una póliza por ti.
No te quedas sin seguro inmediatamente, porque avisas con una antelación de dos meses, tiempo de sobra para contratar otro seguro.
Te obligan a pagar por adelantado otro seguro.

Deben enviar un aviso de cobro antes de cobrar la prima

Los bancos son muy listos y cobran sin avisar lo que les da la gana. 

El tomador del seguro podrá solicitar la devolución de los recibos  de prima siguientes, de acuerdo con el artículo 34 de la ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, si el asegurador no le hubiera informado del importe de la prima y de su vencimiento mediante el envío del oportuno aviso de cobro con al menos  cuatro semanas de antelación a la fecha de cobro.

Así que ya sabéis, si no os dan el correspondiente documento de cobro reclamad. Yo lo hice y me contestaron que debo avisar con dos meses de antelación. Presentad la queja a la dirección general de seguros, el banco siempre contestará manipulando, para conseguir no atender a las quejas.

Y no domicilieis los recibos

Es importante primero no contratar un seguro de la aseguradora del banco y segundo no domicilieis el recibo del seguro, ha habido casos en los que el banco utiliza esa información para ofertarte otro seguro.

Y antes de contratar o renovar

Pedid a vuestro administrador o presidente la copia del seguro de la comunidad, en muchas ocasiones este seguro cubre las viviendas particulares y no es necesario que contrateis otro seguro.
Si tenéis hipoteca, pedid que os cedan los derechos de vuestra parte al banco.